El seguro que menos se contrata en las PYMES chilenas es también el que más necesitan. Se llama lucro cesante y protege algo que ningún otro seguro cubre: el dinero que dejas de ganar cuando tu negocio no puede operar.
El escenario que nadie imagina
Restaurant en Providencia. Una noche, cortocircuito en la cocina, incendio, todo paralizado. El seguro de incendio cubre los daños materiales: reconstrucción del local, equipos, cocina nueva. Pero mientras los arreglos toman 4 meses, el dueño tiene que seguir pagando:
- Arriendo del local: $2.500.000 × 4 meses = $10.000.000
- Sueldos de 6 empleados que no puede dejar ir: $12.000.000
- Dividendo del crédito que tomó para equipar el lugar: $3.200.000
Total sin facturar un peso: $25.200.000. Eso es lo que cubre el lucro cesante.
¿Qué es exactamente?
Es una cobertura que se contrata junto al seguro de incendio multirriesgo y compensa la utilidad que el negocio dejaría de generar durante el período de interrupción, más los gastos fijos que siguen corriendo aunque no haya ventas.
¿Para quién aplica?
Cualquier negocio con un local físico y gastos fijos mensuales que no se pueden frenar:
- Restaurantes y cafeterías
- Almacenes, ferreterías, boutiques
- Oficinas de servicios (contabilidad, abogados, arquitectos)
- Talleres mecánicos, clínicas dentales, peluquerías
- Industrias y bodegas
¿Cuánto cuesta?
La prima del lucro cesante suele representar entre el 15% y el 30% adicional sobre la prima de incendio. Para un local comercial mediano, estamos hablando de $150.000 a $400.000 anuales extra. Cantidad mínima comparada con los $25 millones del ejemplo.
Tres errores comunes
- Contratar un monto muy bajo: hay que calcular bien los gastos fijos mensuales y multiplicarlos por el período estimado de reconstrucción (mínimo 6 meses).
- Olvidar incluirlo al renovar: algunos corredores no lo ofrecen por defecto. Pídelo explícitamente.
- Pensar que "a mí no me va a pasar": la realidad de las PYMES chilenas cuenta otra historia.
Si tienes una PYME con un local, el lucro cesante no es opcional. Es la diferencia entre recuperarte de un siniestro o cerrar definitivamente.
Fuente: Asociación de Aseguradores de Chile (AACh) — Estadísticas Ramo Incendio, 2025.